Wybór dobrej lokaty to podstawa

Konto bankowe czy lokata to produkty tak popularne, że trudno znaleźć dorosłego człowieka, który by ich nie posiadał. Nawet jeśli w obecnej chwili z jakichś powodów nie korzystamy z tego rodzaju usług banku to na pewno robiliśmy to w przeszłości i zrobimy ponownie w najbliższej przyszłości. Jednak mimo tego, że bankowość jest wszechobecna to wiele osób nie posiada podstawowej wiedzy dotyczącej funkcjonowania podstawowych produktów, które można w banku otrzymać.

Tymczasem w wielu przypadkach w prosty sposób można zaczerpnąć informacji, które pozwolą między innymi na wybranie najkorzystniejszych produktów. Ludzie nie wiedzą, że wybór lokaty może na przestrzeni kilku lat zdecydować o posiadaniu przez nich dodatkowej sumy środków pieniężnych. Trzeba mieć na uwadze, że najlepsze lokaty zapewniają swoim klientom dużo korzystniejsze warunki niż oferty mało konkurencyjnych lokat. W takim przypadku wyższe może być oprocentowanie, a także większa częstotliwość kapitalizacji odsetek. W praktyce oznacza to, że nie dość, że będzie naliczana wyższa kwota odsetek to dodatkowo odsetki te częściej będą powiększały kapitał, od którego naliczane będą kolejne odsetki.

Oczywiście dla niejednego klienta najlepsza lokata to taka, która niekoniecznie zapewnia najwyższe nominalne odsetki, ale taka, która może mu oferować dodatkowe korzyści. Często tymi korzyściami może być chociażby obsługa bez kolejki – tak naprawdę wszystkie warunki zawarcia lokaty są zależne od tego jak zostanie spisana umowa. Zwykle jest tak, że na najkorzystniejsze warunki mogą liczyć klienci posiadający największą sumę środków pieniężnych – traktowani są oni zazwyczaj na preferencyjnych warunkach.

Niemniej jednak klienci, którzy nie posiadają zbyt wielu pieniędzy także mogą szybko i wygodnie dokonać wyboru najkorzystniejszej dla siebie oferty. Wystarczy, że odszukają w internecie tak zwany lokaty ranking sierpień 2014. Jest to zestawienie ofert różnych banków. Pokazuje on wszystkie ważniejsze dla klientów czynniki wpływające na ich późniejsze zadowolenie z lokaty. Dzięki temu wybór najlepszego produktu staje się o wiele wygodniejszy.

Jak wygląda naliczanie odsetek na lokacie?

Bankowe lokaty są produktami niskiego ryzyka. Właśnie dlatego są tak popularnym produktem bankowym wśród licznych inwestorów. Przy odpowiednim poziomie oprocentowania oraz wielkości kapitału mogą one przynieść realne zyski. Oczywiście dostępne są na rynku liczne rodzaje inwestycji, których zyski mogą znacznie przewyższać te osiągnięte na lokatach. Jednak są to często inwestycje o wysokim stopniu ryzyka, a tym samym w żaden sposób nie gwarantujące osiągnięcia sukcesu inwestycyjnego.

Co warto wiedzieć o naliczaniu odsetek?

Odsetki to element, który najbardziej interesuje samych inwestorów. To zrozumiałem, w końcu od poziomu oprocentowania zależny jest realny zysk osiągnięty dzięki lokacie bankowej. Warto wiedzieć, że banki podają zwykle oprocentowanie lokat w stosunku rocznym. W praktyce znaczy to, że jeśli bank proponuje lokatę półroczną na poziomie 5% oprocentowania przy tysiącu złotych zysk wyniesie 25zł. Po odliczeniu „podatku Belki” zostanie jednak 20,25zł. Analogicznie, jeśli lokata trwa np. 7 dni, osiągnięty zysk należy podzielić przez 52. Jeśli weźmiemy pod uwagę lokaty trwające 12, dzielimy zysk przez 12 (miesięcy w roku). Rzecz jasna naliczanie odsetek to zadanie banku. Niemniej jednak zadaniem świadomego inwestora jest znanie mechanizmów działań, a tym samym uniknięcie potencjalnych niespodzianek spowodowanych brakiem odpowiednich informacji na temat lokat bankowych.

Z perspektywy inwestora istotną kwestią jest również termin naliczania odsetek. Standardowo dniem naliczania odsetek na lokacie jest dzień, w którym się ona kończy. Jeśli np. lokata trwa 6 miesięcy, dniem naliczenia odsetek będzie dzień, w którym lokata bankowa się kończy. Od naliczonych odsetek odliczany jest oczywiście należny podatek (w wysokości 19%). Dla inwestora odliczanie należnego podatku jest rozwiązaniem wyjątkowo wygodnym. Odliczaniem i zapłatą należnego podatku zajmują się same banki, zatem klienci tą kwestią nie muszą się interesować i zajmować.

Kapitalizacja odsetek na lokatach

Kapitalizacja odsetek jest terminem, z którym często stykamy się czytając o lokatach bankowych. W skrócie oznacza on dopisywanie odsetek do aktualnej wysokości kapitału zdeponowanego na lokacie. Im częstsza kapitalizacja odsetek, tym lepiej dla inwestora. Dopisane w danym okresie rozliczeniowym odsetki zwiększają podstawę do obliczeń w kolejnym okresie rozliczeniowym. Tym samym inwestor w każdym kolejnym okresie może liczyć na większy zysk. Kapitalizacja odsetek działa jako procent składany.

Najlepsze lokaty bankowe to takie, które bez względu na aktualny poziom inflacji i stóp procentowych są w stanie zagwarantować nie tylko ochronę kapitału przed spadkiem wartości, ale również przynoszą zysk z naliczonych odsetek. Znalezienie takiej lokaty nie zawsze jest proste. Warto jednak poświęcić trochę czasu na porównanie lokat i wybór tej, która spełnia wymagania, preferencje oraz pasuje do możliwości konkretnego inwestora.